“互联网新金融”分论坛即将开始
本场参与嘉宾有：
广东省银监局副局长 何晓军
上海大智慧股份有限公司执行总裁 洪榕
支付宝（中国）网络技术有限公司副总裁 樊治铭
融360联合创始人、首席执行官 叶大清
大家保网执行董事兼首席执行官 方玉书
本场主持人由浙江大学公共管理学院社会保障与风险管理系讲师、硕士生导师 张翔担任

11月16日 20:17:32
互联网新金融能不能颠覆传统金融业？无需回答。互联网新金融何时、何样颠覆传统金融业？这值得讨论。传统金融业因垄断暴利而遭受批评，互联网新金融顺势而生，顺风崛起。借助互联网技术节省交易成本、借助社交网络便利、具备自融资、自投资等特征的互联网新金融业正在小荷才露尖尖角。国家支持自主创新，支持小微企业发展，小微金融，这正是传统金融业所难以顾及的鸡肋，但却是互联网新金融业的蛋糕。互联网新金融将怎样与传统金融合作，并超越之？
11月16日 20:22:45
张翔： 非常欢迎各位嘉宾抽出宝贵的时间来到这边。互联网金融这个词也许在一年之前对于很多人来说可能还是一个非常新鲜的概念，那么到了一年以后突然变成一个非常热的词，我自己可能是比各位稍微早一点点知道这个行当，因为我原来是做民间金融研究的，和互联网不搭界。
11月16日 20:28:20
张翔：2009年参加浙江省的一个课题，浙江省温州市下面一个县级市当时找我们，希望在金融上有所突破，我们当时去了瑞安，跑了一圈以后发现地方政府如果想在金融上做一点创新做一点突破几乎是没有空间的，因为现在银行牌照非常紧完全没有可能，像阿里做小贷做得这么好，要一块银行牌照也是非常困难，别说地方政府小贷公司牌照也很紧。这些东西路堵上以后，地方政府要想做点什么事好象空间不大，所以当时就东想西想，有一天突然想到，什么东西是合法可以做的。
11月16日 20:29:47
张翔：我当时就有一个想法，我想能不能创造一个陌生人发生借贷的市场，这中间发生交易有交易成本就需要加入中介机构把费用降下来。有了这个想法以后，我给一位长期在温州民间借贷市场非常活跃的朋友打电话，我说有这样一个想法有没有可行性。这个朋友说有可能性。第二个就是让我到网上看一下，有你这个想法的不是第一个，别人早就有这个想法，并且变成赚钱的生意了，所以我接触互联网金融就是在3年前的时候。
11月16日 20:30:52
张翔：我当时给地方政府提了一个建议，既然他们已经在半地下的状态形成了一定的规模，为什么不设置一个公开的场地让这些地下从事介绍，不吸存，从事中介的服务有一个阳光化的机构，政府建立一个平台，让他们到这个平台里为民间借贷双方提供中介介绍服务撮合交易，那么政府对于这个平台上发生交易的这些对象进行登记，政府手机信息将来可能做很多事情。
11月16日 20:31:46
张翔：这个建议他们很感兴趣，因为种种原因最后没有真的变成一个现实。大概在去年的这个时候，温州正跑路跑得最厉害的时候，我们院长姚老师到温州开会就把这个建议提给温州市政府，这个建议写到温州金融改革的方案当中。今年3月28号这个事情经国务院批准，列为12条改革里第一条，这算是我跟互联网金融唯一一点相关的东西。
11月16日 20:32:53
张翔：三年前提出这个建议以后我就非常留心，后来听说浙江有一家非常厉害的做互联网金融做得非常棒的就是阿里，今天非常荣幸我们请到支付宝樊总，一会我们有什么炮弹都可以向樊总提问。
11月16日 20:34:15
何晓军：今天来到财新论坛现场感到很险恶，我闻到硝烟的味道，旁边都是互联网精英，我是传统行业，还没有开始就闻到硝烟味。我是一个裁判员不是运动员，真正下场的运动员是互联网金融运动员。怎么看待互联网金融的发展，实际上我本人持比较开放的态度，原来研究不深，为了准备财新论坛真的做了一些研究。越看我越冒冷汗，互联网金融撬动的是商业银行根本，如果互联网金融真的能够健康发展下去，商业银行可以不复存在。
11月16日 20:57:54
何晓军：商业银行存在有两个原因，一个是有规模经济意义和专门技术能够降低资金融通的交易成本。第二个是商业银行有专业的信息处理能力，能够缓解储蓄者和融资者之间信息不对称，那么按照现在互联网金融发展渠道，它们有云计算的海量计算能力，信息挖掘能力的优势，将商业银行传统优势从根本撼动，这是我对互联网金融未来的恐惧。
11月16日 20:58:48
何晓军：这个话题我是想结合自己的金融监管经验，围绕着互联网金融健康持续发展谈一点看法，我认为互联网金融是新金融业态的表现形式，是经济社会发展到目前一个必然的产物，也是金融创新发展的趋势之一，应该说有广阔的发展空间和潜力，互联网公司和银行第三方核心业务对接，主要是互联网给银行提供技术，那么现在的核心业务渗透融合以后就变成了两个方面的体现。第三方支付平台的兴起将服务范围从单纯提供网关服务，已经延伸到了银行传统的结算支付领域，这是第一个。
11月16日 21:00:18
何晓军：第二个各类网络贷款公司和网络贷款中介平台已经开始涉足银行传统信贷业务领域，以网络贷款公司与各大电商企业为龙头用线上渠道，深度挖掘将业务纵向延伸小额信贷领域，网络贷款的中介通过搭建资金供需双方平台提供附加服务，撮合双方融资，实际上互联网金融已经在相当程度上试水传统业务。迄今为止一共有197家第三方支付企业获得人民银行颁发的业务许可证，第三方平台的许可，到2011年中国第三方互联网支付金额达到2.3万亿人民币，相当于传统行业的千分之一，但是一年来的增长是前一年的百分之百，翻了一番，增长趋势非常快。
11月16日 21:01:15
何晓军：那么从我的观点来看互联网金融健康发展可以与传统的商业银行在竞争融合中相互促进取长补短，为金融行业注入活力，发自民间的最有活力，最贴近消费者需求这个是我们大家都认可的。目前阶段还是双方一个互补的阶段，虽然我很担心互联网金融的发展对正规传统金融有冲击，但是目前看来合作比冲击更大一些。
11月16日 21:01:57
何晓军：比如说最近我们掌握的招商银行和手机厂商推出手机钱包业务把银行卡加载在内置安全芯片3G手机上，实现了合二为一，那么中国银行提出建设智慧银行，根据互联网的特点再造银行业务流程，而建设银行电商平台也在今年6月份正式上线，我自己的感觉就是中国银行业实际上经过了03年以来的开放，那么加上06年的世贸组织的银行业全面开放。
11月16日 21:02:54
何晓军：大家可能不知道，金融领域，尤其是银行业领域我们世贸谈判当中放弃最多，我们是全开放的，这种开放给银行业带来很大的机会来发展，在市场竞争中壮大自己，我们银行是10年来对外开放受益者，我们商业银行学习能力惊人。所以我觉得我对传统商业银行未来的业务发展包括根据互联网金融的发展改变自己还是很有信心的。
11月16日 21:03:22
何晓军：互联网金融正在成为推动银行创新外部驱动力，这种外部压力驱动金融创新给金融消费者带来了实惠，消费者不但直接获得了更加多样便捷的金融服务，而竞争机制的引入也带动金融效率提升。服务成本的下降，对于提升客户金融服务满意度大有裨益，来之前我看一个数据很吃惊，中国现在4200万企业当中有3700万在阿里巴巴平台上做生意，那么阿里巴巴拥有这么大的企业数据库，我觉得这是一个让我产生想到阿里巴巴打工的愿望。因为这是未来，因为中小企业融资是我们商业银行想破解的难题，有这么大数据很难得。
11月16日 21:04:22
何晓军：根据我们自己的调查，比如说我在东莞做过调研11.6万户中小企业，获得商业银行融资的只有不到5%。所以说我们商业银行掌握到中小企业数据应该说远远少于阿里巴巴，这个企业信用数据上很大的差别，是让我很吃惊的东西。
11月16日 21:05:12
何晓军：那么这些电商企业通过挖掘整合交易数据的平台解决了小微信贷信息不对称的问题，互联网金融在信贷领域我认为在金融领域竞争对象是民间融资，更不是我们传统商业银行业务，所以说整合规范部分民间金融这方面我倒是觉得互联网金融起到了很好的正面效应。这是我自己的一个看法，但是我们不能忽视伴随着新兴行业的成长总会出现各式各样风险和问题，应当是积蓄经验少走弯路少交学费。
11月16日 21:06:33
何晓军：从世界来看互联网金融人人贷网络平台很年轻，张翔关注这个事情就是三年左右的时间，那么从2006年人人贷款模式首次引入国内几年时间，全国网络几千家平台，快速发展同时缺乏规范，行业开始变得鱼龙混杂。近年来甚至出现了一些零星的恶性失败案例，损坏了行业的声誉。2011年8月份银监会出了一个关于人人贷有关风险提示的通知，这个通知我们专门找出来看了，我们看到监管者对于互联网金融的关心，因为我们在人人贷风险提示当中提出7种风险表现形式和问题，提了三点监管建议，都是在规范而不是在扼杀。
11月16日 21:07:21
何晓军：我觉得这是监管者特别好的一个态度，这正是因为我们采取比较中性的态度。管住银行这一端不越界，这是监管者非常理性的态度，很好。那么经济学上大家都知道有一个法则，互联网金融发展过程中我们需要注意不要让坏分子影响整个行业的发展，可以说互联网金融应该是一个全新的课题，全球监管机构都在关注，那么希望取得提升金融效率维护金融稳定的双赢，因为这是一种平衡。
11月16日 21:08:00
何晓军：美国证监会在2008年初要求美国最大的人人贷公司关闭其网站，但是2009年加州再度允许该公司开业，美国监管方之间的政策冲突，反应双重目标和困难，金融效率提升和金融稳定之间的平衡，结合我个人的经验，因为我本人也处理过很多金融风险的事件，因为基本上从03到06年都有一些银行重大客户重组，包括银行重组的事情发生，所以我们在处理这些事的时候得到过一些好的经验。
11月16日 21:08:35
何晓军：作为传统商业银行监管者我想分享一下经验，一个是增加各方信息透明度，因为国外对这个事情要求比较多。信息对称是互联网金融的优势，如果没有这个优势互联网金融无法对传统金融领域做一个补充，那么包括定期纰漏贷款违约率，收录数据，为了让资金供需方都能够实现对错误或者是失败数据的甄别。
11月16日 21:09:07
何晓军：那么第二个方面就是严格按照公司治理的要求建立健全的组织架构和内控机制，依托激励相容约束从业人员和借款人道德风险，科学设置客户帐户和公司的防火墙，我们商业银行讲公司治理，这实际上是一种制衡，对内部人控制的制衡，只有这种合理的制衡机制我觉得对于互联网金融发展才能够构成健康存在的因素。
11月16日 21:09:44
何晓军：第三加强金融投资者教育和保护，国外实践来看，人人贷互联网代表直接融资信用风险偏高。我查到一个数据，刚才我提到那个公司从2006年建立到2008年10月份一共放出29000笔贷款，迄今为止这些贷款全部到期，但是这些贷款当中10456笔存在违约，违约率36%。这就是一个清晰的现实，美国最早做贷款的现实。
11月16日 21:10:54
何晓军：所以说那个贷款质量普遍低于传统银行的效率，个人成为风险承担主体，中国消费者恰恰是风险自担能力最差的消费者之一，首先商业银行体系，比如说哪怕一个信用社倒了，国家对个人存款百分之百担保，所以我们消费者始终认为自己资产在银行是不能受损失的。这几年以来，监管者处理了大量理财产品的投诉，就是在于这种风险自担意识在金融消费者里还是很不成熟很不发展的，所以这方面很重要。
11月16日 21:11:42
何晓军：第四倡导行业自律规范经营行为，互联网金融要想真正发展，在座业者承担着很大责任，没有管理权，也不会管你们这块，你们不希望监管者管，但是规范需要行业自律，来把行为，包括行业规划，运营规则、客户资金帐户管理，风险控制，IT技术等等，包括退出机制和客户权益保护，这些都应该形成共识性的行业标准，提高行业规范性，这是我对互联网金融作为监管者的四点建议。
11月16日 21:12:05
何晓军：最后我善意地提醒，根据互联网金融的发展很容易越界，所以大家都不知道界在哪的时候，多加强沟通然后依法办事，千万不要有吸收公共存款错误行为出现，因为这是法律界定很大的一个问题，也是为保护互联网金融提一个建议，总体来讲我既然作为今天你们批评的对象，互联网金融对立面，我也是表达一下互联网金融明天的憧憬，我告诉你们这个很危险，我可以负责任告诉你们，互联网金融模式让商业银行觉醒，让他们闻到硝烟的味道，可能在座老总几年以后已经坐在传统金融行业的办公室。我们有强大的能力把你们整合过来。
11月16日 21:12:43
张翔：非常感谢，在何局长这里有几条，一个是互联网金融对传统金融业合作大于冲击，还有一句话是现在互联网金融更多的是跟民间金融竞争，而不是跟传统银行业竞争，第三，从监管角度来说，监管者基本态度是规范而非扼杀，我觉得这几句话非常值得大家回味。下面有请大智慧股份有限公司的洪榕先生给我们致辞，谢谢。
11月16日 21:14:09
洪榕：刚才何局长讲的那些话，他认为我们虎视眈眈，其实这些都是找不到组织的人。希望找到组织，组织不认。
11月16日 21:14:41
洪榕：互联网已经颠覆了很多行业了，最应该颠覆的而没有被颠覆的就是金融业。它是没有物流的，没有物流的行业，互联网是最好颠覆的，为什么没有被颠覆呢？里面有一个重大的原因是什么？因为这是一个科学经营的地方，最重要的是风险问题，跟我公司有什么关系？我想从未来互联网通过一种方式如何颠覆真正意义上的金融服务业，因为我们扮演着非常重要的角色，这是肯定的。
11月16日 21:15:45
洪榕：那我们怎么颠覆？没有物流的行业为什么反而滞后？其实很大原因是风险问题，这也是一个目前为什么没有加盟店的一个行业？为什么没有加盟业，因为风险被控制了，假如说今天是记者招待会，说每家都可以开银行了，你们可以开一个银行加盟工商银行，现在大家都做了，把自己房子腾出来开银行了，为什么不能这么做呢？风险没有办法控制，所以说金融业怎么发展过来的？
11月16日 21:16:42
洪榕：和传统的行业不太一样，金融服务业有几大特征，第一必须成规模，因为跟钱太近，规模是什么呢？就是很多网点，金融机构一定有很多网点，而且加上客户经理。那这两个其实你又发现，由于这两样的存在就决定一件事成本一定很高。那互联网的出现解决什么问题呢？其实把网点问题解决了，这样可以省出很多钱来，甚至可以把过去传统意义上的客户经理，天天在外面跑的客户经理，当时海外的经理女生要求1米68，男生1米78，今年招聘会1米68以下女孩子可以出去了，因为我们银行不招，就是招客户经理，那这样一个行业你就会发现它其实成本是很高的。
11月16日 21:18:00
洪榕：因为这两个成本很高，我们想未来颠覆金融服务业必须解决一个问题，我们要求服务品质高，相比制造业，品质要高。如果你想颠覆这个行业，规模不能小，互联网可以解决规模问题，不能把服务品质降低，互联网有时候解决不了这个问题，服务品质有时候会跟不上。第三，它的成本，最后你会发现服务品质不能降低，规模不能小，唯一能够颠覆这个行业的办法，就是把你的成本降下来，那好互联网出现了，正好是可以颠覆这一点。
11月16日 21:18:54
洪榕：现在有什么样的新模式呢？未来金融服务业怎么被颠覆掉，通过互联网方式颠覆掉，现在是网点加客户经理的模式一定被颠覆掉，将来网点越多的银行死得越快，这是没有办法阻挡的，因为成本下不来。这里面就会有一个问题，客户掌握在谁手上，客户掌握在网点加客户经理手中，他掌握这些客户，这就是风险所在。
11月16日 21:19:28
洪榕：因为客户经理经常是理财经理和客户经理，今天在这家银行，明天去那家银行，所以特别难管理，特别麻烦，成本特别高，全国各地很多网点为什么形成这种情况呢？我们分析，金融业发展过程，中国和西方有什么不同点？不同点在于人家是混业经营，我们非混业经营，第二点人家是机构为主，我们面临着很多个人。
11月16日 21:19:51
洪榕：这样造成本质的不同，但是有一点是相同的，就是说我们中国跟西方几乎是同一时间进入互联网时代，这个是一样的，既然这个一样的话，那西方传统意义发展起来的金融服务业就没有办法在中国做复制，为什么呢？因为我们讲过传统意义没有互联网，它是传统意义上成起来的，中国因为有跟它不同的地方，同时进入互联网时代，过去中国模式有问题的，所以会出现互联网新模式。
11月16日 21:22:20
洪榕：这个新模式就是我们说的借助于互联网，客户交给谁？客户不是客户经理，客户应该给谁呢？客户应该给到网站本身，尤其是我们网站后面一个系统，这个系统服务客户，因为没有物流，很多东西在网上能够解决掉，现场网点要有，那是什么呢，可以请客户看一下，也许要签约，这个客户给谁？
11月16日 21:23:37
洪榕：我们判断未来会有非常高端的系统，速度非常之高，高到什么程度？过去金融服务业都在寻找007，什么叫007，长得很帅，能力非常强，全世界各处跑，但是007有一个特点，007到了索马里会打一个电话，然后告诉我们说，需要几点在索马里出现一架飞机，需要有什么样的武器全部搞定。那就是我们未来客户经理，理财经理，甚至包括银行负责贷款的人，不是过去的007，成本太高，而且难管理，应该是接电话的那个人，他掌握客户，他找到客户，但是他有能力调动整个银行的所有资源来为客户提供服务。
11月16日 21:27:56
洪榕：因为金融这个行业，包括未来金融服务是瞬息万变的市场，我们希望客户打电话的时候，他会说不好意思我现在还在另外的客户这边，等我回去再跟你说。这时候黄花菜都凉了，他马上把事情告诉你，面前有一台电脑，所有数据都有，都可以为客户提供，所以我们大客户提供这个东西，银行经理，客户经理我们都为他提供这些东西，因为他掌握任何信息，就全副武装了理财经理。
11月16日 21:28:59
洪榕：还有负责贷款的，负责任何事情的，这里有最大的特点，为什么到可森特就没有风险呢，因为24小时的录音，甚至可以做到一点，你和客户之间你不知道客户的电话，也不知道客户住在哪里的，你根本不需要跟客户联系，只要有名字和代号就可以了，所以保护了客户，因为客户的隐私，也保护了自己公司，这就会发现你可以开加盟店了，没有关系，只要你有很好的客户你就可以加盟我们，加盟我们怎么做，很简单我们有培训，一套完善的流程。
11月16日 21:30:02
洪榕：整个这件事情是很安全的，尤其中国人不愿意露富，我根本不想让你知道我有多少钱，我借多少钱也许不想让你知道，这个系统会有的。这种互联网时代来临以后会把传统金融业完全颠覆掉，这个是关键，因为需要提供很好的一种服务，它的风险可控、成本又低、真正意义的服务这才叫互联网颠覆传统意义的上的金融业。
11月16日 21:30:20
洪榕：银行反应很快，它反应很快是几千家网点怎么跑都跑不过，因为成本下不来，风险管控非常之难，那么多客户经理银行都散在各个地方怎么管理，现在打仗讲究速度快的，一个星期过来支付宝几千个团队一句话都清楚了，一个银行传达各个分行各个支行黄花菜都凉了，这是他的包袱，颠覆是时间问题，没有什么好讲的。包括现在我们说的苏宁，国美，面临的压力银行正在面临着这个压力，还有后面讲的大数据时代，这是防范风险的时代。
11月16日 21:30:37
张翔：洪总提到很好的问题，为什么不是加盟店的这种形式，后来经过他的分析发现对金融服务三个要求，那么其中的一个要求就是成本高是可以通过因特网的技术来降低的，那么他特别讲到这个可森特的作用。讲到可森特我想到半年前到阿里金融总部看了一下他们一个显示屏非常重要，然后就是可森特，下面有请来自支付宝公司的樊总给我们介绍一下你所在公司跟互联网有关系的这一系列业务。另外想听一下你个人对这个的看法谢谢。
11月16日 21:32:11
樊治铭：银行和支付宝是合作的关系，而且是合作大于竞争的关系这是一点，我非常感谢何局长讲对我们的鼓励，银行和支付宝之间其实是创新合作是非常非常多的，我加入支付宝有6年了，对金融领域稍微了解一点。
11月16日 21:33:15
樊治铭：中国监管机构，其实真的给金融创新非常非常多的空间和舞台，如果没有监管机构这种宽容，支付宝这样的公司可能不会生存下去。世界或者社会都是一个生态系统，比如说非洲整个大草原一定要有羚羊，鳄鱼，老虎，豹子，因为是解决生态系统的，如果有羚羊的话草吃没就变成沙漠了，如果只有老虎的话非洲人也活不了几个都吃掉了，所以任何一个正向往前走的时候是双面性的。
11月16日 21:34:15
樊治铭：今天银行在我们看来就是人体的主动脉，就像我们国家的高速公路一样，穿梭在中国各个的省会当中，但是都用着一种非常好的，我们讲沥青也好，大桥也好，架到城市中去，是非常骨干的国家交通设施。支付宝其实我们在做什么呢？我们在做一个公路里面的毛细血管，就是人体里的，除了主动脉，有很多毛细血管触达顶点的，就像高速公路里边的下到乡间的，下到村镇的通道一样。
11月16日 21:35:08
樊治铭：所以我们讲创新金融，整个的概念我觉得其实跟整个阿里巴巴的公司战略是有非常大的关联的，其实刚才讲到4千多万中小企业有三千多万在B2B平台做生意，说实话这些中小企业我们算一算可能三五个人，这些客户让银行的员工让每一个去调研去跑的话，这个工作量肯定不可能完成的。。
11月16日 21:36:31
樊治铭：而且投入产出比根本不可能，像一些大型银行企业购物可能几十万家，在全球来讲说实话这也是难题，中小企业贷款不仅仅是中国，我觉得中国人有一个毛病有什么问题先说中国不好，很多东西大家需要看一下国外，国外中小企业贷款也是难题。中国金融往前走一定是循序渐进的过程，银行做的事情一定是中大型企业，其实我上次和银行领导在聊，他们讲中小企业贷款余额就是一个余额，我问了一下是多少，一般在一个亿到五千万之间。
11月16日 21:37:36
樊治铭：您讲到阿里金融因为是小贷，做的客户可能几百块钱，最高不超过10万块钱，这种金额少但是多笔的，这需要一个非常棒的信息系统和风险管理系统操作，包括数据的分析。支付宝做的事情，在天猫交易超过1亿笔，银行的创新，由于我们的出现带动了和银行之间相互创新的结果。快捷支付不是支付宝的产品，是我们跟银行一起共同创造出的创新产品，如果没有银行怎么可能有快捷支付呢，你的钱从哪里来，这个非常重要，我可以跟大家讲，0点到1点交易笔数将近14万笔，那么这是什么概念呢？一秒钟可能有两三千笔的交易出去了。
11月16日 21:38:38
樊治铭：我们都知道很多同事或者朋友都在用网银，网银非常好，其实今天的网银，如果没有网银我可以这样讲就没有中国的电商，真的是这样，但是今天呢电子商务已经发展到一个阶段了，他需要更好的用户体验，那银行和我们就一起来开发出了这个产品快捷支付，如果仅仅只有网银这个产品的话，我们根本创造不出191亿的奇迹，因为支付速度慢下来了。
11月16日 21:39:12
樊治铭：支付宝和银行一定是在共融的这个前提下才能共同发展起来，当然我们其实在某种角度上解决了一些中小商业银行的问题。我们非常关注中小商业银行，因为他们的IT系统不是很好，不像大银行稳定性比较好。比如说中国有100多家城商行，电子商务来的时候他们也想加入到这个洪流当中来，但是每一个商业银行，比如邯郸商业银行那个地方招一个好的IT人员都不好招怎么做网银，不弄网银会被国有银行把客户抢走，怎么解决问题？
11月16日 21:40:05
樊治铭：我们有快捷支付卡通产品，帮助中小商业银行解决电子化的问题，就是现在你只要有一张邯郸商业银行卡你只要绑定支付宝帐号你可以做非常多，不仅仅是网络购物，信用卡还款，水电煤缴费都可以做到，现在我们推一个产品出租车打车收费解决这个问题。
11月16日 21:40:50
樊治铭：我举一个例子，像美国有一个非常棒的产品刷卡器，我去美国每一个出租车上都有一个刷卡器，为什么？ 因为美国的人出门不带现金，为什么人家这个公司可以送这个机器呢，美国交易手续费高将近3个点可以免费送，中国也可以送但是成本就很高了。中国消费习惯不好，一般都是拿现金去付出租车费，但是有很大问题，第一个其实很多出租车司机不可能每人带一个验钞机，找零问题都解决不了，但是你只要出租车司机有一个支付宝的客户端，那用户基本上有一个的话马上就可以解决这个问题。
11月16日 21:41:41
樊治铭：其实我们和银行，包括银行卡解决的问题都是消灭现金，现金使用量在中国是非常大的。另外一个我讲今天创新的互联网金融他今天要做的其实是和银行一起服务于每个消费者。大家都用微信，90%用，这个满足消费者需求的，你说对中国电信行业有影响吗？有一点，为什么有一点呢？可能中国电信短信费下降很多，但流量费增加得很多，每天收很多图片视频，很多东西相辅相成的，不光互联网，今天的社会你越开放，在这个行业里你越透明，消费者越认可，你的合作伙伴要有共赢方式，这个产业或者行业才会好，这代表我个人观点。
11月16日 21:42:28
樊治铭：互联网金融我认为颠覆传统金融的可能性不大，为什么？因为美国互联网比我们发展得早，但是美国最大的这几个银行都是非常非常好的，富国银行有非常棒的盈利情况，包括VISA，每一个行业每一个公司都有自己的定位，你不可能把所有东西都干掉，都是你来做这个不现实，今天阿里做的就是生态系统，术业有分工，物流就是四通一达物流公司来做，这样才能培养整个行业有序竞争。
11月16日 21:43:24
樊治铭：今天我说一个小小的八卦，当年淘宝起来的时候我们没有想成立支付宝。当年我们找过银联，马总亲自带队去银联谈过，人家不知道我们干什么的，也确实不知道怎么做，怎么支持，无疾而终了。当年有银联帮助我们做这个事情今年可能没有支付宝了，任何行业产生，包括新兴事物产生都有偶然性和必然性的，支付宝的诞生没有别的说的，就是把用户服务好，跟银行一起来解决所有消费者的金融上的问题。我就讲这么多谢谢大家。
11月16日 21:44:09
张翔：谢谢樊总。下面有请叶大清，叶总给我们讲讲从事互联网金融的心得，谢谢。
11月16日 21:45:41
叶大清：首先非常感谢财新传媒，有机会让我们坐在一起，财经界、金融界互联网行业和监管部门一起探讨互联网金融。今年财新会议主题大家看到是新格局、新期待和新增长，可能大家都认识到互联网金融其实是互联网行业新的增长点和爆发点，大家都认识到互联网金融这个模式很有可能，我觉得是非常可能改变互联网行业包括零售银行业、保险业，甚至一些证券类行业。
11月16日 21:46:41
叶大清：我们作为互联网从业人员，作为中小企业业主也好，消费者也好，大家对互联网金融一定有什么期待呢？简单介绍一下融360，融360是中国领先金融产品搜索和推荐平台，我们做的是给中国中小企业，刚才大家提到4300万中小企业和大概3千万小企业，个体户，和中国上亿个人用户提供目前的金融互联网平台，这有多种，三方支付、互联网支付、个人贷款，我们定位是互联网金融搜索和推荐的平台。
11月16日 21:47:15
叶大清：我们其实是做两方面的事情，一方面是给在座各位，包括中小企业提供产品搜索和推荐，同时我们服务银行和金融机构，我们是给银行提供智能化数字化互联网营销和一些风险预审服务。我们团队成员有多年互联网和金融行业的专业经验的，我们核心团队成员可以说是经历了中国经济改革的高速发展，包括金融改革，同时经历了两次以上的金融危机，所以这一点做银行从业人员非常重要。
11月16日 21:48:04
叶大清：同时我们团队也经历了从互联网1.0到WEB2.0，WEB3.0高速发展过程，融360在全国20多个城市与大概一百个以上金融机构合作，我们与这些银行的合作包括主要是一些贷款，个人贷款和企业贷款，包括一些房贷和车贷，我们网站和在我们移动的网站，能够和方便快捷高效和可靠的，甚至是免费找到贷款服务，我们梦想是尽快在全国推出我们的产品，作为一位金融和互联网行业专业从业人员我想用这个机会谈谈互联网金融的趋势，刚才其实大家提到金融互联网有很多犀利观点，有人认为是有风险的，大家看法不同。
11月16日 21:48:31
叶大清：今年是互联网金融的第一年，第一年如果是一岁的小孩的话这其实还是在爬行的，但是互联网金融给金融行业带来新的生命力和活力，互联网金融将给很多金融领域带来创新。刚才我们大家谈到的是互联网的支付，也有个人对个人的贷款，融360，互联网金融搜索就是一个非常大的增长点，金融搜索包括中小企业和贷款搜索，基金搜索。
11月16日 21:49:22
叶大清：其实在座各位如果需要贷款的话，或者需要投资理财的话，如果现在你去银行，或者到银行电话中心和银行分行谈，真正找到合适贷款是非常难的，用户体验也是非常不容易的。有的金融搜索产品可以说在你现在的会场可以打开你的手机或者打开你的电脑可以输入你的需求，你可能需求是某种类型贷款，理财产品，或者保险产品，你可以很快很方便的找到最优秀的贷款产品。
11月16日 21:50:20
叶大清：其实我们觉得，互联网金融并不一定给银行带来很大冲击，我们觉得互联网金融很大一部分是金融机构的信息化数字化和互联网化，金融机构数字化过程是互联网金融发展重要的组成部分。
11月16日 21:51:00
叶大清：我认为互联网金融其实是离不开银行，也离不开金融机构，就像电子商务本质是商务，你还是要把商务做好，所以我觉得，我们认为至少融360是一个扶持，包括协助，帮助金融行业走向互联网化的一个过程。当然银行和金融机构，互联网化结构是金融机构能够面对互联网行业的一些挑战，然后同时抓住机会，风险管理，不断推陈出新。
11月16日 21:51:36
叶大清：第二点我想讲的是互联网金融能够汇集到广大的中小企业，人民群众以用户为导向，这一点是互联网用户为先的本质能够决定的，当然我们中国金融改革是提出建立一个多元化的金融服务体系，其实这一点还是蛮难的，怎么多元化怎么服务中小企业和每一个人，这需要互联网和信息技术才能够真正推动一个多元化，多层次和全国性的金融服务体系，同时互联网能够让用户有个性化的和地方化的服务这一点非常难做到，所以我们需要互联网来做到这一点。
11月16日 21:52:07
叶大清：第三我想讲互联网金融其实某种程度讲提高金融服务业的效率和竞争力是非常好的促进作用，比如说刚才我提到搜索引擎和推荐引擎，降低找贷款的信息成本和信息的处理成本，怎么能够为银行找到优质的客户低风险的客户，怎么与合作伙伴合作，这一点是我们融360来做的。
11月16日 21:52:57
叶大清：我们能做的是让银行的产品，通过有近6千家的银行小贷公司和包括银监会和金融机构，金融产品可以说是成千上万，同时我们广大中小企业和消费者这巨大信息不对称融360做的是让银行产品直接和用户，中小企业和消费者对接，对接过程当中，也是一个互相选择过程，同时也是金融机构有效管理风险和提高营销效率的过程。
11月16日 21:53:23
叶大清：第四，互联网金融的非常重要一点是注重产品的创新和用户体验，什么是产品创新？其实我们当时成立的时候我们也做过一些实验。我们把银行产品经理找过来问什么是产品什么是创新，我们同时把互联网公司的经理找过来。银行经理说是利息、成本回报率，互联网的产品经理告诉我们网速、下载速度、用户体验。现在找贷款，用户体验不好，你要打95500、95511也贷不到款。能够让银行更好管理风险和提高效率，调整运营的模式，变革模式创新，最后提高银行的效率。
11月16日 21:54:39
叶大清：银行和互联网有非常不同的经营，银行求稳风险管理很重要，百年银行，互联网经营求快，不断去做不断创新，这是非常不一样的。让互联网和金融融合实际上是非常难的，这其实有点让血液里红血球和白血球融合得非常好人才健康，有一点非常一致的，互联网和金融都是一个大数据的信息行业，都关系到千家万户，每一个人生活，关系中小企业每天的经营。
11月16日 21:55:16
叶大清：数据本身没有意义的，互联网金融重要的是把数据转化成好的金融产品，好的用户体验，更有效推广用户提供更好的服务，服务很重要，商品卖出去基本上已经结束了，金融产品贷款理财以后，新客户进入金融机构才是服务的开始，互联网渠道可以作为一种售后管理的渠道，当然你把以前互联网的信息和银行内部的交易信息、风险信息整合才能创新。
11月16日 21:55:37
叶大清：最后我想讲的是互联网金融有多个模式，其实移动肯定也是互联网主要部分，在座各位知道中国有十亿用户，一个是智能手机在手机和网络上手机都能做，互联网金融肯定离不开移动。今年是互联网元年，互联网金融也是非常热门话题，互联网金融就是个人对个人贷款，互联网金融肯定给银行带来生命力和创新，更多的是我们这个行业和从业人员，创业家，监管人员一起培育这个行业。
11月16日 21:57:04
叶大清：我们融360未来充分发挥我们在互联网和金融行业一些优势从推动创新，同时推动这个行业长期发展贡献自己的力量。我们公司的文化是用户第一，我们用户是中国中小企业，消费者，甚至在座的每一位。我们并不是银行第一，我们是服务银行，但是我们是用户第一，我们梦想是让中国金融行业步入互联网时代，步入互联网360时代创造伟大的金融互联网公司，谢谢大家。
11月16日 21:57:32
张翔：谢谢叶总，我昨天看叶总给我的材料里一句话印象深刻，定位做银行信贷服务中间的百度。然后又说到了方总，就像对联一样，他要做保险服务里的淘宝，请大家保的老总方总给我们谈一下互联网金融。
11月16日 21:58:41
方玉书：谢谢张老师，今天话题比我想象中充满硝烟，一上来何局长马上就抛出一个观点，有互联网金融商业银行就会被替代掉。后面紧接着洪总很来劲，说你们干这么多网点就是包袱，我们要把你们干掉。其实我自己对于财新定的这个论点，就是说颠覆这个事情我还是感觉挺害怕的，我不敢干颠覆的事情，而且在传统的金融领域跟互联网金融领域不一定是说非要去谁取代谁，或者非黑即白的这么一件事情。
11月16日 21:59:59
方玉书：当然也有可能我们可以去足够的资金堆积，足够人力堆积，我是有可能取代掉它的，但是我们为什么这么做呢，它难道不存在第三条路吗？为什么干得这么累，我比较同意樊总讲的观点，就像一个非洲平原，大家可以各司其职，我们可以干互联网很专业的这一块的内容。因为本身交易链条很长，为什么不切除其中一块，通过互联网即时性也好，网络化也好，速度也好提高效率，降低交易成本，加快信息流之间的交互。
11月16日 22:01:06
方玉书：我们在保险领域做了一年多的研究跟探索，发现一条路，首先我们认为单纯用互联网的方式我们想要把保险行业干掉，应该说把保险公司干掉是干不了的，这不是取决于我们有没有能力，这取决于我们的用户，也就是保险消费者不能够接受这种行为。
11月16日 22:01:29
方玉书：在我们的概念当中，保险里最后一公里无法逾越的问题。我们用户处理购买我们保险产品，以及购买保险公司品牌之外，更大一部分是在于保险代理人给予他的服务，其实我认为这个东西在保险、银行、证券、基金各种金融产品都存在着这样不可逾越的一公里，这些确实需要人来完成的，不管你是在网点完成，就像我们去医院你需要找机器完成手术，我们到餐馆也需要服务员，而不是机械化的方式，有很多领域是不可能完全靠机器来完成的，包括我们研究的阿里金融里的P2P的模式，那么也是靠人来完成这些服务的。
11月16日 22:02:29
方玉书：大家做了几轮互联网产品迭代的开发，三轮迭代开发第100版本中就是把所有事情交给机器来做，发现转化率非常低。我们当时做到千分之二到千分之三，过了大概3月时间数据出来以后我们做了一次迭代开发，开发就是把服务把需求的逻辑进行重置之后得到迅速提升，超越了很多电商水平，最高时候到5.2，月均做到4.8，认为这就17.8倍的提升了，更重要的东西是直接促进了互联网金融里产生一点点创新的举动，为这个行业做的贡献。
11月16日 22:03:41
方玉书：首先第一个我们成交率比传统的这种带人去找，主动去找保险方式有了明显的提升，除了原来的3%的水平，我们增长到37%，有12倍的提升，除此之外我们的消费者这一端花更少时间获取更多的保险公司给予他的报价，这是量身订作手工定制这是无法逾越的东西，保险产品非标准化的像老中医一样，每个人药方不一样，互联网手工化定制的一个东西，通过互联网的手段让你不用出门就可以获取到几家公司的报价，不需要任何沟通的情况下可以找准这个目标，然后再进行面谈去签订保单。
11月16日 22:04:18
方玉书：刚才讲的对于消费者来说节省时间成本，沟通成本，而且减少了会被误导，甚至可能存在的保险销售里面欺诈的行为，我们认为在消费端非常先进，第二个在代理人这一端做得非常好的，就是提高了效率，不需要主动找客户了，客户主动通过互联网的方式来找到它。
11月16日 22:04:57
方玉书：更重要一点是解决了保险行业里面长期存在的问题，保险行业里面叫做传统保险公司，有一些公司每年产生90%的单子，因为代理人无法在这个行业待下去，以前是找身边人把这一圈资源消耗光以后就只能退出这个行业，这个月可以做销售明星下个月没有客户资源了，现在互联网方式我们每年把互联网上面，每天中国有24万互联网用户，通过这种方式转变成可签单的方式，源源不断给他，他在行业中能够存活下去。
11月16日 22:05:36
方玉书：原来是短期销售行为，可能浮躁，急功近利，可能出现虚假的销售，因为骗完一单是一单，虽然这种方式有网络信用沉淀下来，能够解决长远发展问题，逐渐解决了很多后端理赔纠纷保险诚信的问题，这对于行业产生了一定的贡献，能够解决我们长期的信用问题，如果代理人在这个行业中能够长期沉淀下来，那么应该是对整个行业，对于他们专业化，公司的品牌，对于我们社会，老百姓对于保险行业信任度会有更良性的一种循环。
11月16日 22:05:58
方玉书：由于以上观点，我认为我们现在说颠覆为时过早，而且我认为互联网金融，洪总讲得非常对，理论上应该走在其它行业之上，为什么这么多年来，我们互联网金融在家电，房产，包括现代服务业都已经走B2C，你不监管的话有30%多违约率会有的，这属于一个整入门槛，如果寻求到互联网金融的一个形态，这种形态是不是一步到位还是逐步发展过程当中去探索，这有很多现成的东西可以借鉴或者做规范的。
11月16日 22:06:35
方玉书：包括我可以举一个例子，08年的时候我在新浪的时候，我们去跟招商银行做一个网银合作，当时我们非常惊讶，招商银行网银一年做2700亿的基金销售，但是招行坦诚告诉我们，这2700亿都不是纯在网上做的，所有东西都在各个网点客户经理跟客户交流完成了，甚至已经说好是买哪一支基金了，告诉他上网购买费率六五折，甚至在网点提供这个电脑让他们上网操作完成交易，这是现在互联网金融一个很现实的形态了，那么银行已经在融合了。
11月16日 22:07:01
方玉书：包括支付宝已经融合，与金融机构融合做是可以共存的，可以成为非常良性的生态循环，也许会变得更好。
11月16日 22:07:17
张翔：谢谢方总！我想请问樊总，我们大家了解到阿里金融在C2C这边做信贷体验非常好了，不管是体验还是坏帐率控制都很好，B2B阿里金融有什么办法？我了解和C2C完全不同的，C2C是个人资产90%就是淘宝网点，B2B可能有10%交易额在线上，很多公司，很多公司阿里巴巴也不是很全，樊总在这方面有什么样的想法？
11月16日 22:09:07
樊治铭：我跟大家讲一下支付宝和阿里金融是两家公司，他们本身的业务发展方向完全不一样。他是做金融的一部分业务就是小贷牌照，最后做一些小额信贷的业务，支付宝是做纯支付的，就是解决网上购物，或者生活的便利，所以这个话题我没有办法回答。
11月16日 22:09:43
张翔：在咱们支付宝经营过程当中，有没有人使用支付宝支付工具进行一些洗钱，欺诈这样的活动，如果有的话现在在支付宝这边是使用什么样的技术发现的？并且找到潜在的嫌疑人，其实我这个问题不只是想问樊总，作为银监局的政府方面也有这种监管需求，我想问一下现在有没有相应技术，或者你们在使用什么样的技术，包括贷款过程当中，你们怎么发现这个人不是在骗你们，他的这些数据，或者这个骗子发生了，你们感到不对头了，怎么找到这个人，你们有没有这样的技术，我想问一下，谢谢。
11月16日 22:10:00
樊治铭：我回答一下这个问题，今天我跟大家讲一个新兴事物出来的时候，任何困难风险都会有的，我为大家举例子美国一家公司最高风险率超过1%，今天我们银行收商户费用远远达不到那个，所以一个行业刚刚开始的时候风险会非常大。我觉得通过支付宝这几年的发展历程，我们积累了非常多的经验，其实互联网大家都觉得很多人不懂，不懂互联网才有好123门户网站，中国才有这种商业模式。
11月16日 22:10:52
樊治铭：今天我可以跟大家讲，支付宝上面洗钱的，包括我们叫做一些犯罪的行为有吗？肯定也有。但是大家不要断章取义说支付宝上面很大，银行也有，这处于什么样的阶段用什么方法在做，今年我们洗钱也好，还是风险，很多用户在网上被网银钓鱼，中了木马，用户使用习惯当中是自己的问题，最终怪到金融风险。一些案件，公安机关做的案例也好，其实网上犯罪分子非常聪明。
11月16日 22:11:30
樊治铭：但是我可以跟大家讲，你网上只要有犯罪记录，只要你做了任何手脚其实都能被抓到的，在线下我偷你一百块钱只要没有视频你根本不知道谁偷的，但是互联网上任何一个地方都会有痕迹，你根本逃不掉，软件工程师有侥幸心理，这个东西我想查到是非常容易的，现在我们监管机构是央行，我们跟央行有非常好的沟通机制，包括每个月我们一些风险提示报告，每个月反馈给央行的。
11月16日 22:11:52
樊治铭：第二个这么多年下来我们自己有CTO系统，这里有几千条规则，包括你的年龄，你在哪里购买的数据，根据你很多信息分析的模型，包括犯罪分子大多数来自哪里，使用的银行卡的卡号是哪个字段的非常多，这种逻辑我说不清楚。首席风险官建造这个系统，他以前是杭州刑警大队的大队长，其实很多犯罪是根据心理学，犯罪行为学设计的，我不知道逻辑是什么，但是在这个过程当中我们发现非常好的地方，一下子抓到一些不可能的事情，这人买一个虚拟东西我不知道去哪了，这个只要我们想查百分之百可以查到。
11月16日 22:12:25
樊治铭：第一请大家放心，包括刚才洪总讲的，银行做的一些理财金融产品一定有专业人才去做，因为我们在座每一个人包括我自己我都不懂怎么把这个资产能保值多少，带来多少利率，很多人都不知道的，这个过程美国也是一样的，一样是客户经理帮助你解决理财问题，所以我觉得风险就是一些洗钱的风险套现的风险，我们在做了，今年春节我们关掉信用卡充值，很多人通过我们漏洞把信用卡充值支付卡帐号，然后通过银行卡提现走了。
11月16日 22:12:56
樊治铭：套现我自己理解一下，不能说是一种犯罪，只不过你套现的成本问题，假如说我们信用卡冲出来付给银行3%的手续费，取现是信用卡理所应该的业务，只不过原来从支付宝套现是免费的这是有一些问题的，真正取现跟ATM取现收几块钱的手续费，所以有些东西都是我们媒体一炒，说套现反洗钱，其实很多东西没有那么严重，所以我觉得风险这个东西需要加强。新兴东西也会越来越多，这永远是相互博弈的。
11月16日 22:13:33
樊治铭：我请大家放心一点，大胆使用快捷支付，因为我们72小时之内全部赔付，你们可以互联网搜索，在微博上搜索快捷支付，假如说用户真的出现问题了就是72小时赔付掉，风险和收益一定要成一个正比，这次年报千分之2.5，我们跟商户收费有的到不了这个价格，所以我们风险管理做得非常强，快捷赔付率，风险率就是10万之分一，这是鞭策我们往前走的事情。
11月16日 22:13:52
张翔：有一个问题请教大家保的方总，我们线下方式，销售人员不管是call center，重要功能创造淘宝需求，尽管很悲惨经常被拒绝，但是一直有过程，作为线上平台，大家保怎么完成创造功能，如果有创新怎么完成创新，怎么避免逃跑率，经历被拒绝的过程。
11月16日 22:14:44
方玉书：我需要向大家解释一下，这位先生讲的事情不是我们做的事情，需求是现成的东西，刚才讲的保险代理人在传统的这种陌拜方式当中经常拒绝，因为找的人都不想买保险。是求着别人你要不要买保险，或者帮帮忙我需要完成业绩，咱们兄弟买一份吧，你不买的话我还有两份，我不知道有多少人主动买过保险，但是互联网上每天有很多人通过各种方式，比如说百度搜索，导航路径找保险相关的信息，我们所能统计数据每天有27万，它已经有现实需求就不存在拒绝不拒绝的问题，这也是在于，我们认为是一个良性的购买方式。
11月16日 22:17:02
方玉书：因为我们发现传统的模式里面有很多人被迫消费保险之后自己不知道到底买了什么东西，就是因为他是被迫的，到理、赔的时候，这个不赔，那个不赔，当时说得好象不是这样，签了字之后保单合同都不会看，这跟主动消费型差别很大。
11月16日 22:18:01
方玉书：保险公司在我们现有的销售里面占很大一部分的主体是理财型的保险，理财型保障的保险，互联网上面以我们用户的数据统计之后发现理财形式没有人了解，更关心医疗保险，少儿保险，医外类的保险，一定比例的养老保险，更多趋向于保障类，这个保险公司探讨过，为什么主推理财保险，因为有传统模式很难做大保险的规模，因为精准度很差，很难找到主动要买保险的这部分人群，所以用理财型，为了充保费的收入，和真正人群需要的品种是有差距的，包括我们所知道的从网络的这种投保人的需求里面。
11月16日 22:18:33
方玉书：比如说以上海为例，投保人中，所谓的北漂海漂人群会更高，因为他们在当地可能没有房子，或者没有户口，不确定性因素，对未来用金融产品补偿因素更多。 我回答你的问题，我认为网络更真实，比我们线下看到的每年保险年鉴统计数据更真实，因为切切实实回到需求本质上面。
11月16日 22:19:08
何晓军：今天这么多的谈话，突然有点顿悟的感觉，顿悟在于互联网金融是什么，我想说的是今天听了以后，我觉得互联网金融是一种手段，因为它只是一种手段，跟传统行业银行相比的话，传统行业银行在未来，对他影响会把手段采用进来，所以最后发展是我们今天讨论的结论，实际上这种手段，因为商业银行没有采购，现在好象对立了，未来如果采用的话应该是整个行业银行体系必须要走的一个手段和步骤，这个我明白了，所以我和大家分享一下。
11月16日 22:20:33
张翔：好，我们时间已经到了，我简单从自己角度做一个总结。互联网金融是不是颠覆传统金融业这个问题并不重要，我所关心的是互联网金融作为手段，最终节约下来的交易费用将是我们所有老百姓都能享受到的实实在在的扶植！那么今天会议到此结束，谢谢大家！
11月16日 22:21:05