赖智明：大家好，我是腾讯财付通的赖智明，我们做互联网支付有八年的时间，我们刚开始是服务腾讯的业务和电子商务业务，后来第二个阶段，是整个中国电商行业，很多触网的步骤越来越快，也是服务第三方为主。到第三个阶段，我们现在发现有很多的金融机构进入到腾讯的商业平台，是我们投入到经济，是大家可以在开放的平台探索在互联网的阶段怎么发展，做新的产品。

赖智明：我们过去差不多有10000亿的销售额。最近我们谈到这个互联网金融最热的话题就是微信，我们最新做的微信支付，因为移动互联网来自不同的行业，我们也看到不同的行业介入到移动移动网的速度越来越快。在我们几个月之前推出微信支付发展非常快，我想问一下，大家用微信的用户可以举一下手，大部分是微信用户。

赖智明：那我们微信5.0推出的时候，我们微信支付一起推出。在很短的时间，有一个全民打飞机的状况。在我们的经验来看，这种社交的一些能力，一些对社会的影响，用户之间的社交的场景，游戏场景，帮助我们推动商家新的应用。过去在QQ空间，在农场，很火，我们帮助京东这些电商获得巨大的流量。

赖智明：我们看到今天的移动互联网随着游戏和社交大力的发展，我们是很有可能也给到各行各业很大力的支持，所以我们用微信支付帮助商户进行交易的工具，然后同时微信也是一个平台，通过公众平台，可以图过局限在支付环节的跟全流程的对商户的帮助。就是说我们有一整套的流程。

任用：大概在十年以前，我在上中学的时候，就听到说，小微企业融资难，我们怎么样解决这样的问题。现在电视上依然在说小微企业融资难，但是我们作为一家小公司，一开始怎么样有效地帮助这个行业解决这样的问题。

任用：我们能不能通过互联网来做互联网擅长的事，小贷公司解决小贷公司擅长的事。然后把优质的客户推荐到我们的网站上来，让投资人做选择。所以目前来看，我们取得的一些尝试，我们所做的这些尝试应该来说稍微取得了这样的效果。

刘胜军：谢谢，我们知道创新的模式对这个小贷公司而言，缺的是钱，它们资金受到限制。所以这个创新是非常好的创新。接下来有请中央财经大学的史建平副校长从学术的角度探讨这个问题。

史建平：互联网金融的出现，使得不能得到银行等金融机构，传统金融机构，金融服务的企业也好，个人也好，可以非常方便地获得服务，也可以使小额的没有能力在传统行业进行投资者，可以在互联网得到投资。

史建平：使得最大限度地金融衍生到每一个国民，所以我想这给中国带来的意义和经济社会的促进作用不可估量。这是我第一个观点。

史建平：第二个观点，我觉得这个互联网金融的发展或将重塑中国的信用文化。为什么这么说，因为中国的这个信用一直就是从信用体系不完善，尤其是小微企业个人的信用体系不完善，原来传统金融机构，也不愿意给这些企业贷款，别看这些年讲小微企业贷款，谈的很多。

史建平：那么为什么呢？因为这个互联网金融，在这个传统银行的信用评价方面做了一个改变，有一个创新，就是利用大数据。利用这个社交网络，利用借款的好友情况，互联网上的表现等等相关的表现来判断借款人的信用。

史建平：那么只要企业也好，个人也好，这些信用状况良好，那么在互联网金融获得融资。那么这个过来，又促使这批互联网的这个金融用户能够遵守信用，培养诚信文化。

史建平：我想因为这个互联网面对的是年轻人，那么在中国如果年轻人养成良好的信用习惯，对中国的诚信文化，信用文化的塑造起到非常深远的影响。

刘胜军：刚才三位嘉宾的时间控制的非常精准。表扬一下，下面请鼎盛鑫融资担保公司的唐文凤经理，这家公司总部在贵州，业务遍布好几个省，非常成功。我知道有些互联网公司找担保，找担保公司合作，下面欢迎唐总。

唐文凤：我可能是唯一拿个稿子上来的，当十几天前接到财新的通知，要发言，说实在话心里很复杂。我作为这个创始人，在担保行业最艰难的时候创业，在坚持和坚守的时候，能够收到财新杂志的邀请，那么当然很高兴，但是心里面更多的是忐忑。

唐文凤：面对专家学者，海归，知名企业，我们是一家名不见经传的，很草根的一家担保融资企业，我为什么要再次强调，我介绍一下我们担保公司。因为今天一整天有人拿到我名片的时候，首先从眼神里看到的是你放高利贷的吧。

唐文凤：那天我请教了财新杂志，我面对大家讲什么，因为我不是互联网企业。财新的伙伴说，当我们从你的办公室走出来的时候，就把你们的发展历程说出来，把你们企业的这个精神和理念，把你们的创新说出来，就可以了。

唐文凤：那么你们就对我们公司了解以后，颠覆了财新对传统担保的印象。尽管在座的大家都是经济学家和行家，但对于不了解担保的企业来说，容易和小贷联系在一起，因为我们这些年来有一些个别的融资担保企业，那么在中国有80多家担保公司。

唐文凤：但是尤其是近几年来，造成的个别融资担保的违规，局部地区，像温州等造成了地区的混乱，导致了我们担保公司的受损。第二个融资担保都不是圈钱放贷的，虽然传统的融资担保还有小贷公司，传统金融还是存在一些问题的。

唐文凤：但是互联网上的金融我们认真地看了，仅仅十月份一个月20多家网络金融平台公司倒闭。我们在积极思考，融资担保在未来互联网金融中处于什么样的地位，融资担保在互联网金融中有什么样的未来，大家为什么要热衷于互联网金融，而金融产品创新的基础在哪里。

唐文凤：我想讲一个八年前我们为什么进入到这个行业。在此之前，我从事装修行业，直到我开了一个很大的担保公司。有一家母女，要求三万贷款装修款，他们的房子本来是贷款买的，所以担保公司大部分都不给他们担保。

唐文凤：我找了一个民营公司，回答更干脆，他们的收费一般是3%，他说没有这样的担保公司做这样的事情。这对母女让我下定决心关掉了装修公司，做这样专业的平台，为更多的家庭装修上房做一点事情。

唐文凤：这些年如果假设把它做成标准可复制，更多的80后，90后，不仅买的上房，通过按揭的方式来做装修。根本的原因，我们企业以向上的生命力，小是说个体很小，八年前只是我们想服务更多的三万十万的客户，普通家庭，我们成立了这样一家担保公司。

唐文凤：我们最想说的创新源于企业的信仰，而不是需求。如果企业没有信仰，那么同样是做一个亿的贷款，我们一般的担保公司可能几十家，甚至几家都可以了，但是我们平均做571家，我们信仰的是普惠金融。

唐文凤：这种普惠指的那些平凡人，平凡家庭，平凡企业，如果不是为了普惠大众，互联网金融怎么大谈发展，都是治标不治本的。互联网再神奇，也是一种手段，并不能成为一本万利的投资神器。所以我们感觉不解决怎么创新，只注重为什么创新，就是看上去很美。

唐文凤：我们能够让互联网的这种特性逐渐地打开金融产品的和市场的话，能够降低资源整合，让更多的普通百姓安全地低成本受尊重地便捷地得到服务。

唐文凤：第二个创新是面向市场的姿态决定的，我想只有把那些普惠的精神当做信仰的企业，才可以在原本被俯视的贷款中发现市场，对于普通的老百姓来讲，所有的金融机构是向下俯视的，高高在上的企业做不到创新。所以当小贷担保出现的时候，业内的大佬们也放下了姿态。

唐文凤：我们无论怎么创新，都是为了这个，那么强度和持续力就像乔布斯说的，客户不知道他要什么，就目前中国家庭及个人绝大部分不愿意借钱给别人，也不愿意借钱。在这种形势下，无论是互联网金融，还是传统金融，在这种条件下才有可能创造出大众不知道，但很喜欢的方式。

唐文凤：尊重每一个普通人的心态权，就是企业始终能够创新，始终向上的原动力。因为人们对美好生活的向往是持续不断的，我们总能够找到灵感，去创新服务。

唐文凤：未来我们用我们的态度，在持有担保证的同时，联合我们线下不断增多的分支机构，以及成熟企业可复制的产品，与互联网紧密结合，建设普惠金融。

唐文凤：最后我感谢财新机构，我们是最草根的企业，财新给了我们站在这里说出故事的机会，我希望未来有更多的草根站到这个舞台，无论是民间金融的民间改革，还是互联网金融，都不能没有我们的改革。请大家把掌声送给财新。谢谢。

刘胜军：谢谢唐总，她的演讲非常有责任感，应该我们看到他们公司的发展是中国梦的案例，帮助很多人实现“中国梦”。接下来我们请中国金融认证中心王梅总经理，大家掌声欢迎王总。

王梅：尊敬的各位来宾，大家晚上好。首先我介绍一下中国金融认证中心是什么情况，中国金融认证中心是国家级的金融信息安全基础设施之一，那么它也是信息解决方案的服务商，也是第一批获得电子服务牌照的第三方融资机构。

王梅：下面我想给大家分享一下，大家从第三方的，从信息安全的角度怎么看互联网金融。首先我跟大家分享两个案例，第一个就是在2003年的3月27号，那么谷歌抓取到了有一个很著名的第三方平台，平台上大量的转账信息还有交易的信息，这些信息包括我们的付款账户，收款账户，还有付款金额，还有姓名，地址，这些信息一目了然。

王梅：那么同时在2011年2012年也发生多起的商务账户泄密的状况，其中有一家近2000万的信息泄露，因此让我们担心这个信息的安全。

王梅：今年2013年4月8号有一个黑客，很有意思，通过一个TTP网站平台，通过他的官方群发出邀请，很快的这个网站五分钟瘫痪，很典型的网站攻击。也是同时在4月份，我们温州网还有几家公司，也造成了不同程度的攻击。

王梅：再有大家知道，互联网金融里面，移动支付是一个很重要的一个组成部分。那么在2013年这个重要互联网大会上，我们的工程院院士吴克群说，目前针对手机的病毒有3000多种，恶意用软件的5万多等等，说了目前移动支付面对的很严重的安全问题。

王梅：由此我们可以看到，刚才各位专家提到了，互联网在创造就业岗位，在真正实现便民利民的同时，也确确实实面临着严峻的挑战。那么这些挑战主要包括什么，我大致包括一下，主要两类。

王梅：第一类关于信息安全中心，就是信息本身的安全中心。那么互联网里面，有大数据，有移动支付，有云计算，这些是最常规的重要组成部分。我们在这个信息安全风险里面，我们除了要做好常规的安全之外，那么专门针对互联网安全做什么。

王梅：比方说我们的大数据，互联网大数据要做什么，保证数据防篡改，还有数据存储的安全，还有个人信息防泄密。那么在云计算下，我们要做什么，云计算的网络边界比较模糊，这种情况下，对虚拟的网络安全，对数据的安全，还有安全管理的策略，这些问题有一个比较好的解决才行。

王梅：同时还有对于移动支付终端的环境安全，这个问题也是很重要的。就刚才说到有大量的木马，病毒，怎么样把这些清除掉，怎么样保证我下的客户端是真的，如果是假的，就相当于钓鱼网站，从根上是假的。

王梅：第二个是信用风险。大家都知道，从今年的10月份11月份，两个月期间，倒闭的有40多家，这些形势让很多人意外，这些倒闭的跑路的公司有一个共同的特征。

王梅：首先是刚才那个唐总说了，有些不是合法经营，还有一个很明显的一个特征，就是它的利率非常高。有一半以上都是40%以上，所以我不知道在座的各位有B2B参与的现状，提醒大家，高利率一定伴随高风险，大家心里要有清醒的认识。

王梅：另外一种办法用电子认证的服务器证书，这个用上以后保证这个网站是真实的，可以识别。同时还有一点日常当中要引入风险评估的机制，通过技术和管理两个方面来保障网站内容环境的一个方面。

王梅：第二个方面，采用多种手段保证金融交易的安全，具体措施，就包括我们可以用安全监测，还有安全空间，用这两个来保证我们用户交易，安全控件运用比较多。还有一个引用电子认证和签名技术，在开展互联网业务的时候，首先我们保证参与的各方信息的真实性。这是电子认证的技术。

王梅：再有就是说，无论从这个加强交易检测这块，可以做一个公证。那么建立这个交易检测，可以逐步完善反欺诈，同时配合反欺诈的联动机制建设，线上线下配合，形成群防群控的局面。第三点就是要加强教育，还有对大众的安全的一个灌输。

王梅：那么面对互联网金融发展这么快的今天，我们愿意，同时也有能力同各界的人士机构共同努力，来为互联网金融健康发展作出我们最大的努力。好，就这些，谢谢大家。

王肇铭：各位来宾，我是王肇铭。那么在一月份，我们第一个月三千万的交易量到今年12月份，估计到年底会超过4.5个亿的交易量，这个增长非常大。当然这种增长从我们自己从专业的信贷来说，虽然是一个非常快速的增长，但是我们也非常谨慎的。

王肇铭：那么我们现在从投资端来说，我们百分之百通过这个网上，线上，借款的客户65%是线上，我们还是按照银行的系统，包括审核。虽然我们签约过程是网上进行，但是还是按照银行的要求全面建设。

王肇铭：第二也是互联网精神在金融方面的体现，包括民主、开放、平等在金融领域的体现。同时，它也是对目前由于严格监管等造成的这个市场空缺一种补充，当然也对弱小的企业的一些支持。对一些消费需求，包括投资需求，包括资产变现的需求都是有意的。

王肇铭：对发展来说，目前有一个红利，红利就是在存款利率，老百姓投资的产品，有所回报和市场当中对小微企业实际获得贷款之间的影响，这个影响很大。我们很多小微企业包括银行借不到的借款，实际上获得的贷款成本很高。

王肇铭：那么在这个借贷当中，当然是一种市场原因，所以它的发展，是有的市场发生规律，但是也存在一个逻辑。从长远来说，这个P2P发展需要真正的技术，第一个是信用，信用价值的发掘。

王肇铭：现在已经有成熟的积累，无论是过去的经验，还是现在的运用，这需要一个积累的过程。那么这样才能使得对借款人进行风险定价。所以这些也需要这样的信用数据的挖掘，建立更加完善的体系，这个要不断地更新，一般在公司三个月更新一次。

王肇铭：第二个就是验证手段和技术的运用，实际上这个可以说互联网金融有特殊的方便，便捷，我们要申请，我们一般到银行申请，如果假设拿这个手机，对于自己的一些材料进行拍照，上传，包括知道你在什么地方，一般审核一个借款人，四个方面，居住证明，单位证明等等，这些证明通过技术的手段进行验证，申请的方便程度会提高。

王肇铭：当然这里面有一个平衡，方便和风险的平衡。第三个就是金融工具的运用，现在包括这个在匹配投资上，现在是一对一的匹配，我们知道一些公司现在有一个资金池，有调配，实际上有这个需求的，但是怎么样运用金融工具使得这种额度和曲线进行匹配，比如说通过转让。

刘胜军：谢谢王总所提的一些建议。第一个问题是关于P2P，是这两年最受关注的一个议题，刚才有些嘉宾提出了带来了很多的好处，但是也存在很多的问题。在前不久，财新网有一个报告，就是P2P天使还是魔鬼，当然肯定两个方面的因素都会有。所以这个我们想对P2P要不要监管，我们去调研，大多数的基金公司非常希望接受监管，但是它们肯定不希望各种监管。这样的话，带来一个问题，就是怎么样引导这个行业，向好的方向发展，同时又在管的过程中，这样的一个金融创新的创新空间和福利，对这个如何实现监管，到底管什么，不管什么，这样非常具体的问题，我想请三位嘉宾来回答一下，一个是有利网的任教授，还有王肇铭。

任用：谢谢，从有利上来看，我们的监管也是非常呼吁政府出台相关的监管办法，市场上对于这个行业，准入门槛非常低的时候，这个行业热度非常高，每天有几家新的企业上线。这方面我们观察到，有大量的这个创业者认为这是一个实际上非常低的门槛，比如说在网上花几千块钱买一个模板，也就可以做一个P2P的网站。这样的情况造成的结果毫无疑问使整个这个行业非常的鱼龙混杂，对于投资者来说有可能安全没有办法得到保障，及时地出台监管政策，会有利于这个行业长期的增长。

任用：我们也呼吁有具体的细则尽快出台。那关于这个刘院长刚才提到的希望政府管，从我们这个角度上说，到底什么样的公司符合什么样的条件，才进入到准入的门槛，是什么样子的，在具体的运行过程中，到底有哪些东西在底线层面必须达到信息安全的标准是什么，风险控制最低的底线是什么。呼吁的对准入这个底线做一个非常明确的界定。而对于我进入了这个底线之后，我之上的后续的创新，那我们希望有更多的空间，获得更多的当局政策层面的支持。我的看法就是这样。谢谢。

刘胜军：谢谢。您是否同意应该有一定的进入的标准，还是所有公司都可以开网站做这个事情？

王肇铭：监管是肯定的，有信贷，肯定有风险。尤其是这个大众，如果你的小范围，如果做大的话，肯定会有稳定问题。但是我觉得这个监管思路应该改进，不能像传统金融机构那么去管，不然的话，互联网金融的创新性也就没有了。所以我认为有负面清单的思维，现在要建立底线，哪些底线不能突破。还有风险的补偿问题，假如说你出了风险，谁来承担责任，类似于这些，划几条线，不能踩红线，其他的应该放开。否则的话，像传统金融机构那样管死，对互联网来说不好。

刘胜军：当然另外一个可能对这个行业的竞争带来很大的影响，就是以阿里或者腾讯这样的超级的互联网巨无霸，他们如果说这个方面推动任何的金融创新，给行业带来的巨大的冲击。所以请三位展望一下，未来的中国在互联网金融创新推动之下，中国在金融行业的发展会发生什么样的变化，竞争格局是什么？先从赖智明总经理开始。

赖智明：在最近一年我们看到新的模式，我觉得这个创新的互联网，金融创新的阶段，会开始有新的模式。再这里面，有大的平台扮演不同的角色，有很多草根有创业精神的年轻人，年轻的公司会出来。有理念的坚持，在里面做很多的创新的企业出来。

赖智明：反而是我们会做一个开放平台，让大银行也能在平台上运行，用很低的成本或者零成本来运作。在行业里面推动这种应用，刚才提到就是说，中小企业个人很难获得守信，我们会跟银行和金融机构来合作，尤其是关注风控做得好的企业，无论我们做支付也好，还是做什么也好，都是把风控放在第一位。

赖智明：我们根据我们平台上，尤其是现在移动互联网有更多的用户的需求，我们知道好友都是一群很有信用的人，来结合一些银行数据，在我们的移动平台上得以评估。这些我们是会一起来推动，然后也有一些银行跟我们说，他们在二线三线城市发展不足，如何提供金融服务给用户，可能是移动用户，QQ上，微信，活跃度过亿的，也可能很多提供服务。那我们也是从用户的需求出发，觉得是说在整个产业链不同的环节跟不同的企业合作。

赖智明：我们会用平台的能力让那些愿意投资到这些有风险的小贷款的投资人，想获得守信的用户在上面，通过我们这个合作，所以在这方面我们在平台上采取一个比较开放的态度。包括刚才提到的信用体系的问题，我们更愿意研究怎么把我们互联网平台上的数据，能够更有效地达到一个隐私权和安全问题。

刘胜军：唐总有什么看法吗？

唐文凤：刚才讲到的这个问题，展望未来，无论是互联网金融还是线上线下的金融我觉得做得很好的，越来越好，在每一个领域里面，我们都在一个生态系统，而这个生态系统不一定全是老虎，也有小花小草，这样的金融环境是一个良好的，可以自己进化的生态环境。

唐文凤：我也相信那些大的平台更专注于平台的贡献，而那些微小的领域需要人们用心经营。未来我想一定是平台非常有实力，非常值得信赖，而所有的金融产品的创新来自于中小草根的不断的持续的小而美的研究。那么我们无论是大的，小的，是高端大气上档次的，还是低调奢华有内涵的，最后共同构建这样一个生态系统，让这个发展更美好。 再经过一段纯粹市场的考验之后，相信会充分的市场竞争会给我们带来很大的惊喜。谢谢。

刘胜军：王梅有什么看法？

王梅：今年互联网金融这么热，包括传统行业的人，都在不同的角度和侧面思考这个问题。实际上客观地角度来说，实际上谈到颠覆为时过早，但是我们必须正面地看到互联网金融的发展，给我们国家，尤其是老百姓确实受益了，真正地做到普惠金融。实际上这个主要来说，还是面对的不同的客户群，银行肯定是面对大的企业，高端的企业，老百姓需要我们这些小微担保来真正帮助他们解决生活中的问题。

王梅：为什么呢，银行这边确实实实在在受到一些冲击，至少我觉得最大的冲击在我看来是他的意识上的冲击，比他收入上的冲击更大。互联网金融最大的特点，就是它属于应市场的需求而产生的。

王梅：所以在不停地创新，而且速度非常快。而这一点就传统行业来说，相对来说慢一些。这些有机制上的，也在思考我们怎么样应对现在的互联网的动态。那么同时呢，我们也要从另一个角度，正面地看，传统银行有现代互联网金融新兴的企业来说，所不具备的优势，正是因为这么多年的发展，他们确实在风险控制方面，安全方面积累了很多的经验。

王梅：我举一个例子，为什么现在电子商务发展的这么快，它真正支撑它的基础是网上银行，那么网上银行是我们现在传统银行最主要的一项业务，那也是基于了这么多年的发展，慢慢做得不错了。客观上被市场上认可了，才能支持我们电子商务的发展。同时互联网的金融企业有它的活力，充满活力和创新。在这种状态下，我觉得谁能笑到最后，很重要的一点，怎么样走得稳一些，这个稳很重要的就是安全防空怎么做，从各个角度的安全。做安全最核心的理念是什么，真心实意地为百姓做事情。

刘胜军：谢谢王总。接下来听众进行提问，是一对一原则。有问题吗？

听众1：大家好，我是财新记者，想问一个问题，我想问一下微信现在这么火，是一个财付通的平台，我想知道现在财付通的分工合作这几年，另外微信是对外开放平台以及提供民间盈利，那对于微信支付来说，是不是介入第三方之后，只是针对财付通一家，还是以后对第三方的公司还可以开通微信支付？

赖智明：谢谢你的问题。微信平台是一个官方的支付体系，所以它是一体的，是合一的，也是整合的服务。然后我们也是说，以这种方式为各个部门的行业相互进行服务，在我们推出了微信制度之后，发现有一个为相互做增值的方向，就是我们不停留在支付的层面，我们是给商户带来全套的这一种移动互联网的增值服务，包括登录，一键登录到商务中，购买完了以后，可以分享。甚至说我可以关注商户的帐号，后续跟商户紧密地沟通。所以我们现在关注的不是怎么分工，是两个团队怎么成为一体。我们在很短的时间，在一些B2C的网站，排名靠前的网站，使用微信支付的很多。我们感到很兴奋，也为像小米这种活跃的商家，我们在微信平台上，推出小米3抢购的活动，在预热的时候，让你预约去抢购。那么在实际抢购的时候是两秒钟卖出去15万台的小米手机。我们看到双十一是非常大的交易平台，但是只有一天。我们也包括线下等等很多方面。

听众2：我的问题是关于有利网的任董，我有两个问题，第一个就是有利网如何定位的，我看到有利网的介绍，我们如何避免成为传统小的公司的一个线上交易平台，我们将来的发展

任用：首先做一个小小的更正。刚才您是说有利对接三家小微有名的公司，我们现在是六家。这里向唐总宣传一下，我们这个模式跟这个小微公司，担保公司做合作。刚才您提到关于有利的机会在哪里，我觉得我们本身着手是提供方，我们实际上选择了和担保公司的合作，找到优质的借款人。首先第一条我们满足的是这个，是希望为比如像唐总的这样的担保公司，为他们去服务，为他们拥抱互联网做点什么。比如像唐总刚才的例子，有母女要装修房子，三万块钱，那现在的在有担保的情况下，估计唐总找到银行，有唐总担保，相信唐总的判断，可以拿到贷款。

任用：但是通过互联网，我们可以改变游戏规则，咱们在座的人凑三万块钱非常容易，其实就是唐总的担保放到我们有利网上，三万块钱凑一凑，直接通过我们的平台发放给这个母女。通过这个互联网交易，我们把这个成本变的更低，从这点来说，我们为优质的线下机构创造价值，把他们的能力通过互联网快速的复制和放大。关于这点上多说几句，实际上有利作为一家公司，我们跟巨头完全不同，巨头说做开放是一个选择，但是对于我们来说，我们要成为一家开放的公司是没有选择的。我们对于中国这么大的金融市场来说我们毫无疑问，需要有小贷公司和担保公司的。那么不同的体系，不同金融类别的机构是各司其职，这样构成完整的生态。

任用：那我们对于有利来说，对于大的银行，它是有这样的能力去说我自己在这上面年投几个亿，几十亿，做类似的事。但是对于多数的担保公司，它自己在互联网进行大量的投入，这是非常难的。实际上我们有利在这里面，为小贷公司，为担保公司提供了更快拥抱互联网的平台，把它们线下的优势发挥出来，那实际上这就是相对比较理想的选择。另外一个，是我们价值毫无疑问，作为投资人来说，这个做一个广告，只有50块钱就可以到我们网站上进行投资，在座的各位可以到我们网站上试一试。关于第二个问题，跟巨头之间的竞争问题，实际上我们的这个态度，刚才像刘院长这边也提到了，巨头进来的话我们怎么办，像有利这样的公司会受到怎样的冲击。

任用：这里面我们的想法，我们是一个小公司，我们一开始治理去把整个生态建立起来，去促进整个生态权的繁荣。银行未必需要我们的帮助，但是也有其他的小公司，它想去提高它的生态基金的效率，更快地利用互联网扩大规模，更快速的扩展它的能力。实际上把这项任务作为发展己任的一个目标。所以我们应该说是做一个不同的选择。所以我想大有大的优势，小有小的优势。

听众3：非常感谢各位嘉宾给我们带来一场盛宴。我想问一下任总，我个人比较关注的是，金融对中小银行的影响，这是我的一个课题，所以在这里的话，想问一下，对中小商业银行而言，与大型的市场银行相比的话，在建设上面，有很大的劣势。那么央行对P2P调研的时候提出过，P2P这个最新的第三方托管有这样的趋势，所以我想问一下，P2P跟中小银行的可行性，任用怎么看的，你的企业是否有这样的考虑进行合作？

任用：其实的话，您刚才看到的资金托管的问题，其实我们现在就已经给中小商业银行乃至工行进行了资金的托管进行合作。那么毫无疑问在这上面我们已经进行了探索。应该是在不久，最近一两个月，会发生这个战略上的合作。而有利作为非常开放的平台，我们欢迎各种各样的合作。谢谢。

唐文凤：第一个呢，是说在这个过程当中，很多人都关注别人财富本身，其实很少人看财富背后的故事。其实就是可想而知，在2005年那样的一个环境下，你步入到融资担保的时候，困难就太多了。不能把它说成一个诉苦史。但是起码一点，第一个一家新成立的，500万的担保公司是没有任何银行愿意合作的，第一个要取得银行的信任非常难。这是第一点。

唐文凤：第三个当我们市场不断开放的时候，好的坏的都来了，我们也遭遇过一些不能还款骗贷的时候怎么办，这个时候特别幸运的我们总结了一个方法，第一个识别是不是骗贷的，如果这一关过了，在过程中发生的任何的困难都是我们的困难。从我们开始，我们就告诉所有的人，解决他的问题就是解决我们自己的问题，后来所有的事情变得简单了，我们愿意想方法找途径帮你解决问题，最终把我们的损失降到最低。还有一个最困难的事情是所有的担保公司都面临很多的问题，有一些美丽的陷阱，当人们面临诱惑的时候很难拒绝，这个是所有困难中最大的困难。当时我们有这样的机会赚快钱的时候，我的团队说傻子才不赚这样的钱，但是我们如果赚这样的钱，谁来做担保。我们要耐得住寂寞，是金融担保最难的事情。现在很多人很盲目，融资担保的未来在哪里，我相信融资担保未来是大的集团公司的布局，不可能有全国几千假担保公司。

唐文凤：我相信以后做能源的就做能源，做装修担保的就做装修担保的，这样的担保专业化。第二个在互联网冲刺的市场，未来会怎么样，我们现在走向了重要的一步，我们不是只做融资性担保业务，只要跟担保所有的业务我们都可以做，比如说我们跟上海股交中心私募股权的担保，比如说我们和有利网一起做这个业务。就是说当你放开跟很多平台合作的时候，当那些平台不诚信，不能及时兑付的时候怎么办，这个底线如何保住它，如果这个问题能解决，这个就非常厉害了。我想就是说我们的未来，我们假设如果有这样一家担保公司，今天刚刚也说有利网做了一个广告，我也算做一个广告，如果有一天你在我们融资担保公司的平台上，你有一个小店，你的店是自己的积蓄和家庭的积蓄，但是通过我们的担保，我们能够保证资金百分之百的安全，你可以睡觉，让你的钱为你生钱，不知道有没有兴趣。

听众5：我是IBM金融事业部的，想问王总，为什么现在的银行为什么这么紧张，值不值得紧张？

王肇铭：应该是紧张的，我们自己是金融公司，我们自己做，一呢为什么有P2P。第二个就是通过互联网这样的方式，进入方式，倒逼出对这个金融行业从资源，乃至从资源性向金融性转化。过去一种资源监管，或者监管的门槛比较高，或者说建立方式不断地改变。应该说这两者之间的确是现在的监管给了足够的空间。我们之所以做这样的空间，希望银行自我刺激，不断来刺激金融行业的发展。

刘胜军：利用这个机会简单地总结几句。对大量的中小企业个人而言，这个贷款的需求的不到满足。我觉得造成这样的局面，是我们的金融业出现了特权化的趋势，那么这样的一种体系，已经和我们现在的这种创业，创新，包括这个社会转型这样一种经济体制出现了严重的不适应。那么我们现在看到，互联网金融，普惠金融正在给这种传统的金融，撕开裂口，当然我们看到十八届三中全会是发展普惠金融，而不是大力发展。

刘胜军：我的理解是普惠在发展过程会遇到一些曲折，当然要不要监管的问题，我觉得中国最大的问题在于法制不完善，有的时候监管需要找准介入，才能够保护金融消费者的利益。刚才大家都提到了监管的基本的原则，透明度的原则，机构风险管理的标准。另外这里面，对于这个第三方资金监管的，这样的起码底线或者红线的监管，特别是我个人认为，什么叫P2P，我觉得监管部门给出定义，P2P是不是作为一个纯粹地撮合的平台，而不是直接投资双方发生债权债务关系。最后呢，我们感谢大家的参与，也请大家掌声再次感谢台上六位嘉宾。谢谢。